Что значит переуступка прав по кредиту

 

Переуступка прав по кредитному договору позволяет банку, в котором оформлен кредит, передать права по его взысканию 3-м лицам - коллекторским агентствам. Как осуществляется уступка прав требования по кредитному договору. Условия погашения кредитных обязательств физическим лицом новому кредитору и решения суда.

Переуступка с разрешения банка

Что на странице

  • 1. Переуступка с разрешения банка.
  • 2. Переуступка без согласия банка.
  • Преимущества и недостатки переуступки денежного займа

Банк может дать свое согласие на переуступку кредита третьему лицу. В этом случае надо действовать следующим образом. Один из вариантов – перекредитование. Эта процедура подразумевает оформление дополнительного договора на новое лицо. Согласно документам, новый кредитозаемщик получает все права на недвижимость, автомобиль, бытовую технику или другие объекты кредитования. Все обязанности предыдущего должника полностью переходят к новому клиенту банка.

Другой вариант – перевод долга. Между заемщиком и лицом, согласным на переуступку кредита, заключается соглашение на перевод заемных средств. Этот документ заверяется нотариусом и является подтверждением перехода всех обязательств и прав по кредиту на новое лицо.

Понятие цессии по кредитному договору

Рассматривая цессию в контексте законодательства в целом, стоит обозначить для начала значение этого понятия, а потом уже рассматривать более детально понятие цессии по кредитному договору.

Итак, цессия (лат.

cessiō — уступка) в общепринятом понимании — это письменная договоренность участников правоотношений об уступке права требования на дебиторскую задолженность, а проще говоря — это продажа долга.

Цессия в кредитных взаимоотношениях — это соглашение между кредитором (банком или другой финансовой организацией) и должником о передаче права требовать выполнения финансового обязательства третьему лицу, коим выступает фирма-коллектор.

Как осуществляется этот процесс на практике? Всегда ли участники соблюдают права друг друга? Как заемщику правильно оградить себя от несправедливых нападок нового кредитора, если по прихоти банка кредитный договор был «продан»? Вопросы болезненно актуальные — ответы на них реально необходимые!

Сценарий «продажи договора» не меняется, меняются лишь персонажи:

  • оформление кредитного обязательства;
  • ухудшение финансового положения и, как следствие, невозможность возврата займа;
  • требование банком погашения задолженности;
  • отказ заемщика оплачивать кредит;
  • «продажа договора» организации-коллектору;
  • возникновение обязательства у должника теперь уже перед новым кредитором.

Коллекторы, требуя погашения долга, не церемонясь, нарушают законодательство. Они применяют незаконные методы давления (угрозы, запугивания и проч.), а люди, подавленные жестким натиском, не имея знаний о том, как правильно себя вести в такой ситуации, оказываются обманутыми и обворованными, только потому что не в курсе «правил игры».

Следует понимать, что переуступка долга — это отнюдь не повод для стресса, а в ряде случаев — это также прекрасная возможность распрощаться с «долговыми гирями».

Хоть закон и называют «дышлом», но он дает возможность обычному обывателю защитить себя вполне правомерными методами, следует только обратить внимание на некоторые моменты, возникающие в процессе реализации договора цессии!

Законность договора цессии

Подтвердить или опровергнуть юридическую правильность соглашения об уступке права требования довольно просто. Банковский договор должен содержать информацию о том, что банк вправе уступить право требования по кредиту третьему лицу. Наличие такого пункта говорит о том, что банк действует в рамках закона.

Опирается он на п.51 Постановления Верховного Суда России от №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Эта норма гласит, что при разрешении кредитных споров об уступке требований, суд опирается на Закон РФ «О защите прав потребителей».

Внимание!

В нем ясно указано, что банк не вправе передавать право требования по кредитному договору лицу, у которого нет лицензии на осуществление банковской деятельности. Это правило применимо, если другие условия не установлены договором или законом.

Данное условие должно присутствовать в договоре и согласовываться сторонами в момент заключения кредитного соглашения.

Правомерность требований коллекторов по договору цессии

В жизни происходит так, что коллекторы начинают требовать от должника погашения не только обязательств, предусмотренных кредитным договором, но и дополнительных штрафов. Вот здесь важно заемщику знать, что договор цессии — это перемена лиц в обязательстве и размер долга от перемены лиц не меняется.

Требовать-то они могут, а выполнять их завышенные требования никто не обязан. Закон, защищая должника, говорит, что новый кредитор, коим теперь является фирма-коллектор, покупая долг, приобретает также первоначальные права предыдущего кредитора, если иное не прописано первичным кредитным договором. Закреплено это положение ст.384 ГК РФ.

Из этого следует, что завышенные требования — это своего рода прессинг заемщика, а не обоснованное право кредитора.

Конфиденциальность персональных данных

На практике часто «звучит» возмущение заемщика тем, что при продаже кредитного долга коллекторскому агентству происходит разглашение персональной информации должника и, как следствие, нарушаются его права. Эта ситуация четко и понятно регламентирована частью 2 ст.

385 ГК РФ, и закон в этом случае стоит на стороне кредитора. Так, кредитор, «продающий договор», должен в рамках соглашения осуществить также передачу всех документов, удостоверяющих право требования и сообщить всю имеющуюся информацию, которая значима для осуществления требования, а это как раз персональные данные.

Таким образом, нарекания заемщика беспочвенны.

Обязательность идентификации договора цессии

Существенный момент, который нуждается в детализации! Согласно части 1 ст.385 ГК РФ должник имеет полное право отказаться выполнять требования нового кредитора, если тот не смог представить ему доказательства перехода требования.

Подтверждением перехода права является копия договора цессии, заверенная печатями и подписями сторон.

В случае сомнений в законности происходящего заемщик может обратиться в суд с требованием проверки действительности договора и обоснованности насчитанной задолженности.

Согласованность заключения договора цессии

Нужно ли согласие заемщика на передачу проблемного кредитного договора коллекторам? Ответ на этот вопрос однозначен и не нуждается в дополнительной трактовке. Согласие заемщика на «продажу долга» банк имеет, благодаря 2 части ст. 382 ГК РФ.

Конечно, если в кредитном договоре будет предусмотрено обратное, то заемщику просто повезло, но это скорее исключение, чем правило!

Банковские договора составляются юристами, а поскольку зарплату им платит банк, а не заемщик, то и договора составляются в пользу работодателя.

Ничтожность договора цессии

Если так случилось, что договор цессии признан судом ничтожным, то это прекрасная возможность для должника не выполнять свое финансовое обязательство. Моральность аспекта обсуждать не стоит, поскольку мораль и деньги — вещи не очень совместимые! Так ст.

390 ГК РФ гласит, первичный кредитор в ответе перед новым за недействительность передаваемого требования, но не несет абсолютно никакой ответственности за неисполнение притязания должником, исключая случаи, когда первоначальный кредитор выступает поручителем за должника перед новоиспеченным кредитором.

Такая позиция закона дает возможность должнику не вникать в дальнейший ход событий происходящего, проще говоря, банк и коллекторы теперь пускай разбираются между собой.

Данная публикация призвана помочь простым гражданам защитить свои права, самостоятельно не прибегая к платным услугам профессионалов! Своевременное применение изложенной информации меняет обстоятельства и способствует справедливому разрешению споров! Удачное стечение обстоятельств ‒ это хорошо, а знание законных методов защиты своих прав намного лучше!

Фото 1

Договор уступки прав по кредитному договору

При заключении договора цессии сторонами договора будут являться:

  1. Цедент — тот, кто передает право требовать долг.
  2. Цессионарий — тот, к кому переходит право требования долга.

При этом должник в сделке участия не принимает, но должен быть поставлен в известность о том, что она заключена.

Важнейшими пунктами договора являются следующие:

  1. Сведения о каждой стороне, между которыми возникли правоотношения.
  2. Информация о должнике.
  3. Полное описание предмета договора. В этом пункте должны быть подробно расписаны все детали.
  4. Порядок разрешения споров. Обязательно указывается, что споры разрешаются в порядке, установленном законодательством.
  5. Права и обязанности каждой стороны.
  6. Срок действия договора. Период, за который условия договора нужно выполнить.
  7. Дополнительные условия.

Переуступка без согласия банка

Если банк отказывает в проведении процедуры переуступки кредита, то заемщик может воспользоваться этим вариантом. Суть процесса переуступки заключается в привлечении поручителя и отказе от дальнейшего погашения долга. Третье лицо, которое согласно на переуступку кредита, прописывается в договоре займа в качестве поручителя. Далее заемщик должен прекратить выплату обязательных платежей и подать в банк заявление о том, что у него нет возможности погашать кредит.

В этой ситуации долг автоматически перейдет к поручителю, который обязан будет вносить в банк средства на его погашение. Если впоследствии заемщик захочет претендовать на владение объектом кредитования, то поручитель может доказать свои права на этот объект. В качестве подтверждающей документации можно использовать квитанции по внесенным платежам.

Данный вариант переуступки долга лучше использовать в тех случаях, когда вы доверяете третьему лицу и уверены в его надежности. Если поручитель перестанет вносить обязательные платежи, то у заемщика могут возникнуть проблемы с банком.

Переуступка коллекторскому агентству

Продажа банками проблемных кредитов долговым фирмам стала предметом спора между Роспотребнадзором и Высшим Арбитражным Судом РФ. Роспотребнадзор указывал, что переуступка проблемного договора является нарушением потребительских прав, если в качестве принимающей стороны выступает не банковская организация.

ВАС РФ придерживался противоположного решения вопроса, в соответствии с которым такие действия не противоречат профильным законодательным нормам и не требуют предварительного получения согласия заемщика.

Ясность внес Верховный Суд РФ, указав, что передача прав требования не банковским организациям действительно нарушает права потребителя. Законность передачи не вызовет сомнений, если в договоре содержится соответствующий пункт или условие, указывающие на вероятность совершения банком таких действий.

С момента опубликования решения высшей судебной инстанции, кредитные организации стали использовать эту поправку в своих интересах. Теперь в любом кредитном договоре имеется пункт, содержание которого указывает на право банка уступать (продавать) права требования по всем заключаемым договорам кредитным и прочим организациям, или третьим лицам.

Под прочими организациями и третьими лицами подразумеваются коллекторские агентства, поэтому заемщик, подписывая соглашения, фактически дает свое согласие на возможную уступку по одностороннему решению банка.

После совершения переуступки, можно говорить о нарушении не только потребительских прав, а еще и о разглашении персональной информации, в частности, кредитной истории, уровня платежеспособности, событий по переступленному (проданному соглашению).

Нарушения выражаются в следующем:

  • банк получил согласие заемщика не возможную передачу договора третьим лицам, но никак не предусмотрел вероятность повторной передачи обязательств – коллекторское агентство может покупать, так и продавать долги заемщиков повторно;
  • сотрудники коллекторского агентства в своем большинстве являются не профессиональными взыскателями или юристами, а рядовыми наемными сотрудниками, которым предоставляется доступ к персональной информации по каждому заемщику.

Именно поэтому переуступка рассматривается не как правовая преференция кредитора, решившего избавиться от сложного договора или клиента, а совокупность действий, ущемляющих потребительские права заемщиков. Крайне редко переуступка оформляется без серьезных нарушений.

Что влечет цессия для заемщика

Если рассматривать цессию с позиции заемщика, то заключение банком такого договора мало что меняет для него, кроме смены кредитора. Сумма долга и порядок исполнения обязательства сохраняются, если только заемщик и новый кредитор не придут к соглашению об изменении условий погашения долга.

Цессия – это не всегда плохо для заемщика:

  1. Новый кредитор выкупает долг по несоразмерно меньшей стоимости, чем его объем. В этой связи возврат своих затрат и получение даже небольшой прибыли – это уже хороший вариант развития событий для нового кредитора. Существуют схемы, по которым заемщик может выкупить свой же долг и заключить при этом весьма выгодную сделку, фактически вернув кредитору куда меньшую сумму, чем составляет накопившийся объем задолженности.
  2. С новым кредитором бывает легче договориться о реструктуризации задолженности, списании части долга и иных лояльных условиях его погашения. Здесь ключевую роль, опять же, играет фактор выкупа задолженности за существенно меньшую стоимость, чем фактически составляет долг.

Но есть у цессии и возможные негативные последствия для заемщика:

  1. Долг может быть перепродан несколько раз, и чтобы проследить цепочку, понять, кому в итоге ты должен, приходится изрядно постараться. Заемщик не обязан отслеживать всю схему и, если официальные письма о продаже и перепродаже долга ему не поступали, он вправе вносить платежи тому кредитору, о котором осведомлен. Все риски и проблемы в этом случае ложатся на кредитора (кредиторов), не направившего соответствующие уведомления заемщику. Но остается серьезная вероятность, что претензии конечный кредитор будет направлять именно заемщику, а значит, последнему придется либо жить под давлением, либо принимать меры к оперативному урегулированию ситуации.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия исполнения обязательства, например, потребовать сверх долга погасить и еще какие-то свои издержки или отдать долг сразу и быстро. Это незаконно, но, скорее всего, придется разбираться по этому поводу в суде или ждать, пока сам кредитор подаст в суд иск о взыскании задолженности.
  3. Самые сложные случаи – долг перекупается неоднократно, фигурирует в непонятных и незаконных схемах в качестве актива (дебиторской задолженности), конечным кредитором становится предприниматель или компания, чьи действия трудно предсказуемы, иногда незаконны, и без привлечения правоохранительных органов ситуацию не разрешить. Юридически здесь нереально предъявить завышенные (сверх долга) претензии именно к заемщику, но и нормально жить при возможном давлении со стороны кредитора, судебных разбирательствах – невозможно.

Если договором цессии нарушаются законные права и интересы заемщика, он вправе обратиться к юридическим способам защиты. И, как правило, приходится решать все вопросы в судебном порядке. Стороной цессии заемщик не является, его позиция пассивна, поэтому он не вправе требовать расторжения договора. Вместе с тем, при определенных обстоятельствах должник может потребовать признания цессии недействительной, что влечет ее отмену с возвратом правоотношения к исходному состоянию.

Необходимо понимать, что отмена (недействительность) цессии, как и заключение этого договора, для заемщика юридически меняет только кредитора, поэтому прибегать к такой возможности целесообразно, если стоят задачи:

  1. Вернуть ситуацию к тому состоянию, что было до цессии.
  2. Избавиться от завышенных требований нового кредитора, которые идут вразрез с прежними условиями исполнения обязательства, превышают фактический объем задолженности.
  3. Убрать из правоотношения по поводу выполнения обязательств нового кредитора, который действует необоснованно, незаконно, нарушает своими действиями права и интересы заемщика.
  4. Избавиться от любого рода претензий, если долг на самом деле уже погашен.

Отмена цессии никак не влияет на кредитный договор и его условия. И если стоит задача избавиться от кредитного обязательства, то признание цессии недействительной не решит эту задачу.

Фото 2

Процесс уступки прав

Заключение договора цессии и вся процедура уступки прав регламентируется ГК РФ. В соответствии с его разъяснениями, банковская организация не обязана согласовывать с вами передачу задолженности третьим лицам. Обжаловать такое решение вы сможете, только если договором кредитования предусмотрено обратное.

Банковская организация осуществляет продажу задолженности, если исчерпала все возможности мотивировать должника на внесение оплаты. Чаще всего продаются долги, по которым нет залога и оплата по которым не поступала более 12 месяцев. То есть речь идет о полностью бесперспективной задолженности.

Если же списать долг не удалось, он подлежит списанию по истечении 36 месяцев.

Что касается самой процедуры продажи долга, то она выглядит следующим образом:

  1. Продавец долга собирает информацию о ваших активах и доходах.
  2. Вся документация передается на анализ в лицензированное коллекторское агентство, специалисты которого изучают подлинность документов, законность требований кредитора.
  3. Проводится анализ перспектив взыскания. Это занимает около 3 — 4 недель.
  4. Выносится решение и озвучивается стоимость, за которую третье лицо готово купить задолженность.
  5. Если банковская организация готова продать долги за эту сумму, составляется договор цессии.
  6. Должнику в письменном виде направляют извещение о смене кредитора и документы, подтверждающие заключение договора цессии.
  7. Должник вносит платежи новому кредитору.

Важно! Вы можете требовать от кредитора доказательства того, что переуступка была осуществлена. При этом звонок, беседа или письмо — не доказательство. Доказательство — это печать нового кредитора на договоре цессии. Если этот документ вам не предоставляют, вносить платежи вы не обязаны. 

Что же представляет собой договор цессии по кредитному долгу

Рассмотрим подробнее, что такое договор цессии по кредитному договору? Это юридическое соглашение между банком и третьей стороной, предусматривающее отчуждение прав на задолженность, при этом заемщик считается в нем пассивной стороной, то есть его не привлекают к подписанию документа. Регламентируются такие договоры Гражданским кодексом, в частности статьями 382 по 392.

Третьими лицами имеют право выступать как юридические субъекты, так и физические. Участие в цессии должника как самостоятельного субъекта договора законом разрешается, но встречается крайне редко. Банки стараются в первоначальном кредитном договоре оставить для себя возможность действовать на свое усмотрение в таких ситуациях.

Подписание подобных соглашений должны осуществляться на законных основаниях:

  • В кредитном договоре изначально должен быть прописан вариант уступки требования. Если этого нет, то произвести продажу долга фактически означает нарушить ГК.
  • При уступке требования организациям или физическому лицу без лицензии необходимо сначала получить согласие должника. Без него процедура может быть признана недействительной.
  • Банк обязан уведомить неплательщика об уступке прав по требованию оплаты кредита другой организации, а те, в свою очередь, связаться с ним для диалога.
  • Нельзя подписать этот договор, если денежные обязательства имеют личностный характер (алименты, возмещение ущерба).
  • Свои задолженности банки продают в основном целыми портфелями и в определенных случаях:
  • Задолженность стала проблемной или была признана по стандартам банка безвозвратной.
  • Основной долг погашен, но банк испытывает трудность с возвратом процентов за использование кредита.
  • У самого банка возникли финансовые трудности, и он вынужден искать варианты выхода из ситуации.
  • Нависла угроза банкротства.
Фото 3

Уступка прав по кредитному договору: условия для физических лиц

В статье мы рассмотрим, как проходит уступка прав требования по кредитному договору. Узнаем, что называется цессией и какие условия включаются в договор передачи кредитных обязательств физического лица. Мы подготовили для вас этапы переуступки прав и привели краткий обзор судебной практики.

Что такое уступка прав по кредитному договору

В настоящее время многие кредитные учреждения передают проблемную задолженность третьим лицам. Самый распространенный вариант — передача долга коллекторским компаниям. Они берут процент от сделки и взыскивают необходимую сумму самостоятельно.

Итак, переуступкой прав требования задолженности называют цессией. Проще говоря, это продажа долговых обязательств. Между банковской организацией и третьим лицом заключается договор, в соответствии с которым третье лицо принимает на себя задолженность заемщика.

Совет!

Вообще, цессия подразумевает, что заемщик должен дать согласие на нее. Но в современных условиях банковские организации это требование легко обходят, изначально включая условия цессии в договор кредитования. Поставив свою подпись под этим условием, вы автоматически даете согласие на его реализацию. А значит, переуступка будет осуществлена на законных условиях.

Роспотребнадзор же придерживается противоположного мнения и часто выступает против уступки права требования задолженности коллекторским фирмам. 

Возможные причины цессии

Чаще всего продажа долгов осуществляется по нескольким причинам. Условно их можно разделить на три группы:

  1. В соответствии с банковским стандартами задолженность признана безвозвратной. В такой ситуации банку проще уступить право требования долга, чтобы получить хоть какую-то компенсацию, чем содержать на балансе проблемный кредит.
  2. Тело кредита (основной долг) выплачено, но с погашением процентов возникла проблема. В этом случае банковская организация теряет дополнительную прибыль.
  3. У кредитной организации серьезные проблемы. Речь идет о банкротстве, ликвидации и так далее. Финансовое учреждение просто стремится как можно быстрее получить средства для исправления ситуации, поэтому и распродает задолженность.

Кредитные долги в большинстве случаев распродают портфелями, причем у каждого банка есть доверенные организации, с которыми ведется сотрудничество в данном направлении. 

Процесс уступки прав

Заключение договора цессии и вся процедура уступки прав регламентируется ГК РФ. В соответствии с его разъяснениями, банковская организация не обязана согласовывать с вами передачу задолженности третьим лицам. Обжаловать такое решение вы сможете, только если договором кредитования предусмотрено обратное.

Банковская организация осуществляет продажу задолженности, если исчерпала все возможности мотивировать должника на внесение оплаты. Чаще всего продаются долги, по которым нет залога и оплата по которым не поступала более 12 месяцев. То есть речь идет о полностью бесперспективной задолженности.

Если же списать долг не удалось, он подлежит списанию по истечении 36 месяцев.

Что касается самой процедуры продажи долга, то она выглядит следующим образом:

  1. Продавец долга собирает информацию о ваших активах и доходах.
  2. Вся документация передается на анализ в лицензированное коллекторское агентство, специалисты которого изучают подлинность документов, законность требований кредитора.
  3. Проводится анализ перспектив взыскания. Это занимает около 3 — 4 недель.
  4. Выносится решение и озвучивается стоимость, за которую третье лицо готово купить задолженность.
  5. Если банковская организация готова продать долги за эту сумму, составляется договор цессии.
  6. Должнику в письменном виде направляют извещение о смене кредитора и документы, подтверждающие заключение договора цессии.
  7. Должник вносит платежи новому кредитору.

Важно! Вы можете требовать от кредитора доказательства того, что переуступка была осуществлена. При этом звонок, беседа или письмо — не доказательство. Доказательство — это печать нового кредитора на договоре цессии. Если этот документ вам не предоставляют, вносить платежи вы не обязаны. 

Договор уступки прав по кредитному договору

При заключении договора цессии сторонами договора будут являться:

  1. Цедент — тот, кто передает право требовать долг.
  2. Цессионарий — тот, к кому переходит право требования долга.

При этом должник в сделке участия не принимает, но должен быть поставлен в известность о том, что она заключена.

Важнейшими пунктами договора являются следующие:

  1. Сведения о каждой стороне, между которыми возникли правоотношения.
  2. Информация о должнике.
  3. Полное описание предмета договора. В этом пункте должны быть подробно расписаны все детали.
  4. Порядок разрешения споров. Обязательно указывается, что споры разрешаются в порядке, установленном законодательством.
  5. Права и обязанности каждой стороны.
  6. Срок действия договора. Период, за который условия договора нужно выполнить.
  7. Дополнительные условия.

Последствия для заемщика

Если смотреть с позиции обычного заемщика, то переуступка прав требования для него означает только смену кредитора. Сумма задолженности сохраняется, как и порядок исполнения обязательств. Эти пункты остаются неизменными, если только вы сами и ваш новый кредитор не договоритесь об изменении условий возврата задолженности.

Цессия не всегда несет негативные последствия для заемщика. Это связано со следующими факторами:

  1. Новый кредитор выкупает проблемную задолженность по заниженной стоимости. Получается, что получение даже небольшой прибыли — благоприятный вариант развития событий именно для кредитора. А также есть схемы, по которым вы сами можете выкупить свой долг, возвратив кредитору сумму, гораздо меньшей ранее накопившейся задолженности.
  2. С новым кредитором можно договориться о более мягких условиях погашения. Это не всегда возможно, но такие случаи в практике весьма известны, и их немало.

Безусловно, минусы для вас также имеются. Например:

  1. Ваша задолженность может быть перепродана несколько раз. В конечном итоге, чтобы понять, кому вы должны, придется потрудиться. Если официальных уведомлений о перепродаже долга вы не получали, то вносить платежи можете кредитору, о котором осведомлены. Но велик риск, что конечный кредитор направит вам свои претензии, и тогда ситуация может выйти из-под контроля.
  2. Новый кредитор может в одностороннем порядке изменить условия погашения задолженности. Например, потребовать оплатить какие-то издержки, вернуть всю сумму сразу и так далее. Это незаконно, но разбираться в этом придется исключительно в суде.

Есть и сложные ситуации, о которых стоит сказать отдельно. Долг перекупают много раз, сумма фигурирует в различных нелегальных схемах как актив, конечный кредитор — предприниматель или компания, чьи действия непредсказуемы и часто незаконны. В таких случаях, не привлекая органы правопорядка, ситуацию не разрешить.

Если вы четко понимаете, что договор цессии нарушает ваши права, используйте юридические способы защиты. Самое вероятное решение ваших проблем — судебное разбирательство.

Важно! Заемщик — не сторона цессии, поэтому требовать расторжения договора у вас нет права. Но в ряде случаев вы можете потребовать признания цессии недействительной, что повлечет ее отмену.

Отмена цессии

Вы можете обратиться в судебные органы с исковым заявлением о признании цессии недействительной, если:

  1. В договоре кредитования зафиксирован пункт, запрещающий уступку требования.
  2. При оформлении договора не было получено ваше согласие на уступку прав требования долга третьим лицам.

А также у вас есть право потребовать признания цессии недействительной при подаче встречного иска. В этом случае простора для действий становится больше.

Нужно понимать, что даже если цессию признают недействительной, в юридическом плане для вас опять же изменится только кредитор. Поэтому использовать шанс ее отмены стоит, если:

  • вы хотите вернуть ситуацию в то состояние, которое было до переуступки;
  • хотите избавиться от давления кредиторов, если фактически долг уже погасили;
  • желаете уменьшить завышенные требования нового кредитора;
  • нужно выстроить диалог с кредитором, который осуществляет взыскание незаконными методами.

Важно! Если вы поставили себе цель избавиться от обязательств по проблемному кредиту, то отмена цессии такую задачу не решит.

Судебная практика

Судебная практика по уступке банковскими организациями задолженности в нашей стране имеет весьма внушительный опыт, и есть ряд решений, когда суд вставал на сторону должника. Чаще всего это связано с тем, что кредитное учреждение продало задолженность компании, не имеющей лицензии на такую деятельность. Приведем пример.

Банковская организация Х. продала задолженность гражданина В. коллекторскому агентству Ф. У агентства нет лицензии, должник получал звонки с угрозами, а также СМС, содержащие признаки психологического давления. Должником осуществлялась запись разговоров с представителями агентства.

После обращения компании с иском в суд, было вынесено следующее решение: отказать в удовлетворении требований, так как сторона, которой было передано право взыскания, не имеет лицензии на право ведения банковской деятельности, а также нарушает требования законодательства по взысканию проблемной задолженности.

Имеется и множество других дел, по которым суд также признал цессию недействительной. Причиной тому являлось отсутствие в договоре кредитования пункта о праве банка на переуступку требования долга третьим лицам.

Подводя небольшой итог, можно сказать, что в случае, когда ваши права при переуступке долга явно нарушаются, не бойтесь обращаться в судебные органы за защитой.

Переуступка прав по кредитному договору — последствия для заемщика

Фото 5

Права банка в отношении действующего кредита в любой момент могут быть переданы (уступлены) в пользу другого банка или иных организаций. В соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ переуступка осуществляется без предварительного получения согласия со стороны заемщика, если в кредитном договоре не указан прямой запрет на такие действия кредитора.

На практике банки уступают права только по проблемным кредитным договорам. Предполагаемая судебная тяжба может быть крайне не выгодна для банка, поэтому такой долг проще продать сторонней организации. Следовательно, под уступкой понимается продажа долга. Стоимость составляет до 70% от суммы долга.

Чаще всего скупкой проблемных кредитов занимаются специализированные долговые фирмы и коллекторские агентства, которые затем законными способами взыскивают всю сумму долга с заемщика.

Переуступка коллекторскому агентству

Продажа банками проблемных кредитов долговым фирмам стала предметом спора между Роспотребнадзором и Высшим Арбитражным Судом РФ. Роспотребнадзор указывал, что переуступка проблемного договора является нарушением потребительских прав, если в качестве принимающей стороны выступает не банковская организация.

ВАС РФ придерживался противоположного решения вопроса, в соответствии с которым такие действия не противоречат профильным законодательным нормам и не требуют предварительного получения согласия заемщика.

Ясность внес Верховный Суд РФ, указав, что передача прав требования не банковским организациям действительно нарушает права потребителя. Законность передачи не вызовет сомнений, если в договоре содержится соответствующий пункт или условие, указывающие на вероятность совершения банком таких действий.

Внимание!

С момента опубликования решения высшей судебной инстанции, кредитные организации стали использовать эту поправку в своих интересах. Теперь в любом кредитном договоре имеется пункт, содержание которого указывает на право банка уступать (продавать) права требования по всем заключаемым договорам кредитным и прочим организациям, или третьим лицам.

Под прочими организациями и третьими лицами подразумеваются коллекторские агентства, поэтому заемщик, подписывая соглашения, фактически дает свое согласие на возможную уступку по одностороннему решению банка.

После совершения переуступки, можно говорить о нарушении не только потребительских прав, а еще и о разглашении персональной информации, в частности, кредитной истории, уровня платежеспособности, событий по переступленному (проданному соглашению).

Нарушения выражаются в следующем:

  • банк получил согласие заемщика не возможную передачу договора третьим лицам, но никак не предусмотрел вероятность повторной передачи обязательств – коллекторское агентство может покупать, так и продавать долги заемщиков повторно;
  • сотрудники коллекторского агентства в своем большинстве являются не профессиональными взыскателями или юристами, а рядовыми наемными сотрудниками, которым предоставляется доступ к персональной информации по каждому заемщику.

Именно поэтому переуступка рассматривается не как правовая преференция кредитора, решившего избавиться от сложного договора или клиента, а совокупность действий, ущемляющих потребительские права заемщиков. Крайне редко переуступка оформляется без серьезных нарушений.

Правовые последствия переуступки

Главный спор между судебными и контрольными органами касался участия в качестве принимающей (третьей) стороны коллекторского агентства. На фоне многочисленных нарушений, имевших место до принятия поправок в отраслевое законодательство, для заемщика такое развитие событий не предвещало ничего хорошего. Поэтому механизм и условия передачи были так же урегулированы законодательно.

Так, в соответствии с диспозицией ст. 382 ГК РФ любой заемщик, обязательства которого переданы третьей стороне, должен отвечать по ним в том же объеме и по тому же принципу, что и до осуществления передачи.

Новый кредитор при этом не имеет права изменять условия договора в сторону фактического ухудшения положения заемщика.

Не допускается повышение процентной ставки, начисление штрафных санкций, взимание комиссии, если таковые прямо не предусмотрены в теле соглашения.

Заемщик имеет прав заявлять возражения в отношении нового кредитора, имевшие место до передачи прав по договору. Принимая права по договору, новый кредитор одновременно с ними берет на себя и решение всех нерешенных на момент передачи разногласий с заемщиком (ст. 386 ГК РФ). Все имеющиеся меры обеспечения, такие как залог и поручительство, сохраняются после проведения переуступки.

: Переуступка считается завершенной с момента получения заемщиком соответствующего уведомления от прежнего кредитора. Факт направления документов приравнивается к должному уведомлению. После получения подтверждающих документов, заемщик исполняет свои прежние обязательства в отношении уже нового кредитора.

Как осуществляется переуступка долга

Здесь необходимо учитывать, что не каждая проблемная задолженность может быть переуступлена третьему лицу. Чтобы передать или продать права требования по долгу, этот самый долг не должен быть безнадежным. То есть, даже профессиональное коллекторское агентство не станет принимать обязательства, если законным путем по ним ничего не получится предпринять.

В этом отношении кредитные и микрофинансовые организации постоянно не сотрудничают с каким-то одним коллекторским агентством, который скупает все их проблемные долги. Как правило, открывается электронный торг, в котором участвует несколько претендентов на покупку прав требования. Чем выгоднее для покупателя будут условия договора, тем дороже этот договор ему обойдется.

Важно!

На практике продажа происходит следующим образом: кредитор выставляет договор (обязательства) на торги по номинальной цене – до 40% от суммы общего долга. И указанные 40% считаются очень большой величиной, так как по большинству договоров права требования передаются за 1-10% от суммы общего долга.

После приобретения права требования новый кредитор документально уведомляет об этом своего клиента. Законодатель планировал остановить начисление процентов до того, пока заемщик не получит уведомление о смене кредитора, но пока в этом направлении ничего не меняется – проценты, в том числе и штрафные, начисляются без такой остановки.

Вопросы и ответы

Источники

Использованные источники информации.

  • https://mycredit.su/pereustupka-kredita-tretemu-litsu-preimushhestva-i-nedostatki/
  • http://mfc-mydoc.ru/kakie-posledstviya-dlya-zaemshhika-vlechet-pereustupka-prav-po-kreditu/
  • https://kredit-online.ru/stati/ustupka-prav-po-kreditnomu-dogovoru.html
  • https://brobank.ru/pereustupka-prav-po-kreditnomu-dogovoru/
  • https://law03.ru/finance/article/cessiya-po-kreditnomu-dogovoru
  • https://9cr.ru/kredity/ustupka-prav-po-kreditnomu-dogovoru
0 из 5. Оценок: 0.

Комментарии (0)

Поделитесь своим мнением о статье.

Ещё никто не оставил комментария, вы будете первым.


Написать комментарий